إذا كنت تخطط لشراء منزل في الإمارات، فإن درجة الائتمان الخاصة بك تلعب دورًا أساسيًا في تحديد ما إذا كنت ستحصل على قرض عقاري، وكم يمكنك اقتراضه، وما هو معدل الفائدة الذي ستدفعه.
الكثير من المشترين يركزون على دفعة المقدمة وسعر العقار، لكن القليل منهم يدرك أن درجة الائتمان تؤثر بشكل كبير على شروط القرض. فالبنوك تستخدمها لتقييم مدى التزامك المالي، مما يساعدها على اتخاذ القرار بشأن الموافقة على القرض أو رفضه.
إذا كانت لديك درجة ائتمانية مرتفعة، فهذا يعني أنك تمتلك سجلًا ماليًا جيدًا، مما يجعلك عميلًا منخفض المخاطر للبنك، وبالتالي ستحصل على قرض بشروط ميسّرة. أما إذا كانت درجتك منخفضة، فقد ترى البنوك أنك عميل عالي المخاطر، مما قد يؤدي إلى فرض معدل فائدة أعلى أو حتى رفض طلب
ما هي درجة الائتمان؟
درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يتراوح بين 300 و900، يعكس سلوكك المالي ومدى التزامك بسداد ديونك. في الإمارات، يتم احتسابها بواسطة شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) بناءً على عدة عوامل، منها:
- سجل الدفعات: هل تدفع فواتيرك، قروضك، وبطاقاتك الائتمانية في موعدها؟
- نسبة الدين إلى الدخل: ما مقدار دخلك الشهري الذي يذهب لسداد الديون؟
- استخدام البطاقة الائتمانية: هل تستخدم الحد الأقصى من بطاقتك الائتمانية؟ من الأفضل إبقاؤه أقل من 30%.
- عدد طلبات القروض والبطاقات: تقديم العديد من الطلبات في وقت قصير يمكن أن يؤثر سلبًا على درجتك.
- التخلف عن السداد أو التأخير في الدفع: التأخير في السداد أو الديون غير المسددة قد تؤثر سلبًا على تقييمك الائتماني.
كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك، زادت فرصتك في الحصول على قرض عقاري بشروط أفضل وفائدة أقل.
ما هي الدرجة الائتمانية المطلوبة للحصول على قرض عقاري في الإمارات؟
تختلف المعايير من بنك لآخر، لكن معظم البنوك في الإمارات تشترط أن تكون درجة الائتمان 650 أو أكثر للموافقة على القروض العقارية.
- إذا كانت درجتك 700 أو أعلى، فستحصل على فرصة أكبر للموافقة على القرض مع أفضل معدلات الفائدة.
- إذا كانت بين 650 و700، فلا يزال بإمكانك الحصول على القرض، لكن بسعر فائدة أعلى قليلاً.
- إذا كانت أقل من 650، فقد يُطلب منك دفع دفعة مقدمة أكبر أو قد يتم رفض طلب القرض.
إذا كانت درجتك الائتمانية منخفضة، فمن الأفضل تحسينها قبل التقديم لضمان الحصول على شروط أفضل.
لماذا تعد الدرجة الائتمانية المرتفعة مفيدة عند التقدم للحصول على قرض عقاري؟
- معدلات فائدة أقل – فكلما ارتفعت درجتك، انخفضت نسبة الفائدة، مما يوفر عليك الكثير من المال على المدى الطويل.
- قيمة قرض أكبر – إذا كنت تمتلك سجلًا ماليًا قويًا، فقد تحصل على قرض بمبلغ أعلى، مما يمنحك خيارات أفضل لشراء العقار.
- موافقة أسرع – البنوك تفضل العملاء ذوي السجل الائتماني الجيد، مما يقلل من الإجراءات الورقية المطلوبة.
- شروط سداد مرنة – قد تحصل على فترة سداد أطول أو عروض خاصة من البنك.
في المقابل، إذا كانت درجتك الائتمانية منخفضة، فقد تواجه فائدة أعلى، شروطًا صارمة، أو حتى رفضًا للطلب.
كيف تحسّن درجتك الائتمانية قبل التقديم على قرض عقاري؟
إذا كانت درجتك الائتمانية منخفضة، لا تقلق، فهناك طرق لتحسينها قبل التقدم للحصول على القرض:
- ادفع فواتيرك في موعدها – تأكد من دفع جميع التزاماتك المالية قبل موعد الاستحقاق.
- قلل الديون المستحقة – سدّد أي مبالغ متأخرة على بطاقات الائتمان أو القروض.
- لا تستخدم الحد الأقصى من بطاقات الائتمان – حافظ على نسبة استخدام أقل من 30% من الحد الائتماني.
- تجنب التقديم على عدة قروض في نفس الوقت – التقديم المتكرر في فترة قصيرة قد يخفض درجتك.
- تحقق من تقريرك الائتماني بانتظام – احصل على تقريرك من شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) وتأكد من عدم وجود أخطاء.
تحسين درجتك الائتمانية يمكن أن يجعلك مؤهلاً للحصول على قرض عقاري بشروط أفضل، مما يوفر عليك آلاف الدراهم على مدى سنوات القرض.
الخلاصة
درجة الائتمان هي أحد العوامل الأكثر أهمية عند التقديم على قرض عقاري في الإمارات. فهي لا تحدد فقط ما إذا كان سيتم الموافقة على طلبك، ولكنها تؤثر أيضًا على معدل الفائدة والشروط المالية للقرض.
إذا كنت تخطط لشراء عقار قريبًا، فمن الجيد التحقق من درجتك الائتمانية، تقليل الديون، والتأكد من أن سجلك المالي نظيف. القليل من الجهد الآن يمكن أن يوفر عليك الكثير من المال في المستقبل!